Avainero – Eläke vs IRA
Sijoittajat sijoittavat monenlaisiin sijoitusvaihtoehtoihin, kuten osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, tarkoituksenaan ansaita korkeampaa tuottoa. Annuiteettiin tai IRA-tiliin (Individual Retirement Account) sijoittaminen eroaa yllä olevista sijoituksista, koska annuiteetti ja IRA ovat suosittuja eläkesuunnitelmasijoituksia. Keskeinen ero annuiteetin ja IRA:n välillä on, että vaikka annuiteettiin ei kohdistu maksurajoituksia, IRA:lla on vuosimaksurajat.
Mikä on annuiteetti
Annuiteetti on sijoitus, josta nostetaan määräajoin. Toisin sanoen tämä on sijoittajan ja kolmannen osapuolen (yleensä vakuutusyhtiön) välinen sopimus, jossa sijoittaja maksaa kertasumman varoja vakuutusyhtiölle ja alkaa saada tuloja eläkekauden alkaessa. Siten annuiteetti tarjoaa vakaat tulot eläkkeelle jäädessä.
Annuiteettien päätyyppejä on kaksi alla kuvatulla tavalla.
Kiinteät elinkorot
Tällaisilla annuiteetilla ansaitaan taattu tulo, jos korkotason muutokset ja markkinoiden vaihtelut eivät vaikuta tuloihin; näin ollen nämä ovat turvallisimpia annuiteettityyppejä. Alla on erityyppisiä kiinteitä annuiteetteja.
Välitön annuiteetti
Sijoittaja saa maksut pian alkusijoituksen tekemisen jälkeen.
Läksytetty annuiteetti
Tämä kerää rahaa enn alta määrätylle ajanjaksolle ennen kuin aloitat maksujen suorittamisen.
Vaihtuvat eläkkeet
Tulon määrä vaihtelee muuttuvissa annuiteetteissa, koska ne antavat sijoittajille mahdollisuuden saada korkeampaa tuottoa sijoittamalla osake- tai joukkovelkakirja-alatileille. Tulot vaihtelevat alatiliarvojen kehityksen mukaan. Tämä on ihanteellinen sijoittajalle, joka haluaa hyötyä korkeammasta tuotosta, mutta samalla heidän tulee olla valmis kestämään mahdolliset riskit. Vaihtuvissa annuiteetteissa on korkeammat maksut niihin liittyvän riskin vuoksi.
Kuva 1: Annuiteettityypit
Lue lisää: Ero kiinteiden ja muuttuvien annuiteettien välillä
Annuiteetti voidaan räätälöidä sijoittajan erityisvaatimusten mukaan, koska on olemassa erilaisia tyyppejä, kuten yllä on selitetty. Eläkkeestä ei makseta veroa ennen kuin sijoittaja alkaa nostaa rahaa. Toisin kuin IRA, annuiteettia ei koske vuosimaksurajoja. Eläkkeistä peritään kuitenkin yleensä korkeita maksuja, ja niihin kohdistuu ennenaikaisen kotiutuksen sakkoja, jos sijoittajat nostavat varoja ennen 59,5 vuoden ikää.
Mikä on IRA
IRA:ssa sijoittajat sijoittavat tietyn summan rahaa eläkesäästämiseen sijoittajan työnantajan, pankkilaitoksen tai sijoituspalveluyrityksen kautta avatulle tilille. IRA:t ovat samanlaisia kuin elinkorot, joissa rahat hajautetaan erilaisiin sijoitusvaihtoehtoihin tuoton saamiseksi.
Laaj alti käytettyjä IRA:ita on kahta päätyyppiä, perinteinen IRA ja Roth IRA.
Perinteinen IRA
Tässä menetelmässä varoja ei veroteta ennen kuin ne on nostettu. Jos varat nostetaan ennen eläkekauden päättymistä, vakuutusyhtiölle maksetaan 10 % sakkomaksu. Jos veroprosentti eläkkeelle jäämisen lopussa on alhaisempi, tämä on edullisempaa.
Roth IRA
Roth IRA:ssa varat ovat veronalaisia joka vuosi, eli vuosittaiset maksut suoritetaan verojen jälkeisillä varoilla. Eläkkeelle siirtymisestä ei kuitenkaan peritä veroa; Siksi, jos veroasteet ovat korkeammat eläkkeelle jäämishetkellä, tämä vaihtoehto on edullisempi verrattuna perinteiseen IRA:han.
Kuva 1: Roth IRA:n maksurajat 2007-2009
Lue lisää: Rollover IRA:n (perinteinen IRA) ja Roth IRA:n ero
Mitä eroa on annuiteetilla ja IRA:lla?
Annuiteetti vs IRA |
|
| Annuiteettimaksua ei rajoiteta. | IRA:lla on vuosimaksurajat. |
| Investoinnin perustaminen | |
| Annuiteettisijoituksen perustaa yleensä sijoitusyhtiö. | IRA on yleensä sijoittajan työnantajan perustama. |
| Tyypit | |
| Kiinteä annuiteetti ja muuttuva annuiteetti ovat kaksi pääasiallista annuiteettityyppiä. | Perinteinen IRA ja Roth IRA ovat kaksi IRA-järjestelyjen päätyyppiä |
| Maksurakenne | |
| Eläkkeet veloittavat yleensä korkeita maksuja | IRA:n hallinnoinnista maksettavat maksut ovat alhaisemmat kuin annuity. |
Yhteenveto – Eläke vs IRA
Sekä Annuity että IRA tarjoavat järkeviä eläkesuunnitelmavaihtoehtoja, jos niitä hoidetaan oikein. Annuiteetti tarjoaa laajemman valikoiman sijoitusvaihtoehtoja saatavilla olevien laajan valikoiman ansiosta, kun taas IRA:lla on kaksi tyyppiä, perinteinen ja Roth. Suurin ero annuiteetin ja IRA:n välillä on niiden maksuraja; vaikka IRA:ssa suoritettavat maksut ovat rajoitettuja tietyn varojen rajoissa, tällaiset rajoitukset eivät vaikuta annuiteettiin.
