Haitallinen valinta vs moraalinen vaara
Moraalinen vaara ja haitallinen valinta ovat molemmat käsitteitä, joita käytetään laaj alti vakuutusalalla. Molemmat käsitteet selittävät tilanteen, jossa vakuutusyhtiö joutuu epäedulliseen asemaan, koska sillä ei ole täydellistä tietoa todellisesta vahingosta tai sillä on enemmän vastuuta vakuutetusta riskistä. Nämä kaksi käsitettä eroavat toisistaan melkoisesti, vaikka ne tulkitaan laajasti väärin. Seuraavan artikkelin tarkoituksena on tarjota selkeä yleiskuva siitä, mitä kukin käsite on, sekä selittää, miten ne eroavat toisistaan.
Mikä on haitallinen valinta?
Haitallinen valinta on tilanne, jossa esiintyy "informaation epäsymmetriaa", jossa toisella kaupan osapuolella on ajantasaisempaa ja tarkempaa tietoa kuin toisella. Tämä voi saada enemmän tietoa saaneen osapuolen hyötymään sen kustannuksella, jolla on vähemmän tietoa. Tämä on yleisintä vakuutustoiminnassa. Esimerkiksi väestössä on kaksi ryhmää ihmisiä, jotka tupakoivat ja niitä, jotka pidättäytyvät tupakoinnista. On tunnettu tosiasia, että tupakoimattomilla on pidempi terveellisempi elämä kuin tupakoitsijalla, mutta henkivakuutuksia myyvä vakuutusyhtiö ei välttämättä tiedä kuka väestöstä tupakoi ja kuka ei. Tämä tarkoittaisi, että vakuutusyhtiö veloittaa molemmilta osapuolilta saman vakuutusmaksun; Ostettu vakuutus on kuitenkin tupakoitsijalle arvokkaampi kuin tupakoimattomalle, koska heillä on enemmän hyödyllistä.
Mikä on moraalinen vaara?
Moraalinen vaara on tilanne, jossa toinen osapuoli hyötyy toisesta osapuolesta joko jättämällä täyttämättä tiedot osapuolten tekemästä sopimuksesta tai vakuutusskenaariossa tämä olisi silloin, kun vakuutettu ottaa enemmän riskejä kuin he yleensä tekevät, koska he tietävät, että vakuutusyhtiö maksaa, jos vahinko tapahtuu. Moraaliriskin syitä ovat tiedon epäsymmetria ja tieto siitä, että joku muu osapuoli kuin hän itse on vastuussa syntyneistä tappioista. Esimerkiksi henkivakuutuksen ostanut voi olla halukas osallistumaan riskilajeihin tietäen, että vakuutus kattaa kaikki vahingot, jos vakuutetulle tapahtuu jotain.
Haitallinen valinta vs moraalinen vaara
Haitallinen valinta ja moraalinen riski johtavat aina siihen, että toinen osapuoli hyötyy toisesta pääasiassa siksi, että heillä on enemmän tietoa tai heillä on pienempi vastuu, mikä antaa tilaa piittaamattomalle toiminnalle. Erona näiden kahden välillä on se, että haitallinen valinta on silloin, kun palvelun tarjoava osapuoli (kuten vakuutusyhtiö) ei ole tietoinen riskin koko pituudesta, koska kaikkia tietoja ei jaeta sopimusta tehtäessä, ja moraalinen vaara syntyy, kun vakuutettu tietää, että vakuutusyhtiö kantaa täyden vahingon riskin ja korvaa sen vakuutetulle, jos hänelle aiheutuu vahinko.
Yhteenveto:
Haitallisen valinnan ja moraalisen vaaran välinen ero
• Haitallinen valinta ja moraalinen riski johtavat aina siihen, että toinen osapuoli hyötyy toisesta pääasiassa siksi, että heillä on enemmän tietoa tai heillä on pienempi vastuu, mikä antaa tilaa piittaamattomalle toiminnalle.
• Haitallinen valinta on tilanne, jossa esiintyy "informaation epäsymmetriaa", jossa toisella kaupan osapuolella on ajantasaisempaa ja tarkempaa tietoa kuin toisella.
• Moraalinen vaara syntyy, kun vakuutettu tietää, että vakuutusyhtiö kantaa täyden vahingon riskin ja korvaa sen vakuutetulle, jos he kärsivät vahingon.
