401k vs Roth IRA
Ikää ei oteta huomioon, kun suunnittelet eläkesuunnitelmaa. Suunnittelu tulisi tehdä operaattorin alkuvaiheessa, mutta jos olet unohtanut sen, se voidaan tehdä missä tahansa operaattorisi vaiheessa. Eläkkeelle jäämistä suunnittelevan henkilön tulee olla hyvin tietoinen kaikista käytettävissä olevista suunnitelmista. Yhdysv altain parhaiden suunnitelmien joukossa 401 K ja Roth IRA ovat listan kärjessä. Nämä suunnitelmat ovat erittäin eläkeystävällisiä, koska ne tarjoavat hyvän veroedun. Molemmat järjestelyt on suunniteltu tarjoamaan maksimaalinen hyöty eläkkeelle jäädessä, mutta ne eroavat hieman toisistaan.
401k
401k on työnantajan käynnistämä maksupohjainen järjestely, jossa työntekijät voivat halutessaan maksaa osan palkastaan 401k-järjestelmään. Työnantaja pidättää osan työntekijän palkasta ja käyttää sen rahastoon, jonka työntekijä saa eläkkeelle jäämisen jälkeen. Joissakin tapauksissa työnantaja vastaa työntekijän maksuosuuksiin omalla rahamäärällä joka vuosi.
Palkasta tehtyä vähennystä tähän rahastoon ei veroteta eläkkeelle siirtymiseen asti (lykätty vero), mikä on etu kaikille tämän järjestelyn valitseville. Myös summalle kertynyt korko on verovapaata. Voit valita eläkkeelle jäädessäsi jaon kertakorvauksena tai kuukausieränä eläkkeelle jäädessäsi.
Koska 401k-suunnitelmat ovat erittäin tehokkaita eläkesuunnitelmia, jotka pystyvät tarjoamaan sinulle parhaan suojan taloudellisen turvan kann alta eläkkeelle siirtymisen jälkeen, hallitus ja työnantaja eivät rohkaise sinua hakemaan väliaikaista peruuttamista. Tästä syystä henkilölle, joka haluaa nostaa varhaisen 401k-suunnitelman, määrätään raskaita veroseuraamuksia. Voit kotiuttaa vain, jos olet vähintään 59 ½ vuotta vanha ja jos rahasto on vähintään 5 vuotta vanha. Se tarkoittaa, että suunnitelma ei ole likvidi ja työnantajalla ei voi olla rahaa haluamallaan tavalla. Verohallinnon määräämä sakko on 10 %, jos nostat rahat ennen 59 vuoden ikää 1/2.
Voit silti välttää kovien verosakkojen maksamisen, jos 401 000 tililtäsi nostetaan ennenaikaisesti, jos noudatat tiettyjä tiukkoja nostosääntöjä 401 000 -tilin os alta. Jotkut tapaukset, joissa tämä rangaistus vapautetaan, ovat pätevä vamma, jakaminen edunsaajalle osallistujan kuoleman yhteydessä tai sen jälkeen, sairaanhoito (vain tiettyyn sallittuun määrään asti) tai tietyissä katastrofeissa, joita varten IRS on myönnetty.
Jotkin 401 000 suunnitelmat mahdollistavat lainan lainaamisen tilin saldoa vastaan. Lainaa ei veroteta, jos se täyttää tietyt kriteerit. Voit lainata lainaa enintään 50 % tilin saldosta. Lainan enimmäismäärä ei saa ylittää 50 000 dollaria. Laina on luonnollisesti maksettava takaisin 5 vuoden kuluessa, ellei lainaa käytetä pääasunnon ostoon.
Vanhan 401 tk suunnitelmasi on myös mahdollista siirtää, jos vaihdat työpaikkaa, ja jos uudella työnantajallasi on 401 tk. 401k-suunnitelmia on useita tyyppejä, ja yksi voi valita tarpeidensa mukaan.
Työnantajille on tarjolla useita erilaisia 401k-paketteja – perinteinen 401k, safe harbor 401k ja SIMPLE 401k.
401 k:ssä houkuttelee verojen lykkäysvaihtoehto ja valinnaiset lykkäykset ovat aina 100-prosenttisesti oikeutettuja. Olettaen, että henkilö tarvitsee vähemmän summia mukavaan asumiseen kuin nuorempana, verojen maksaminen rahastosta eläkkeelle jäämisen jälkeen ei ole niin tuskallista.
Roth IRA
Se on eläkesuunnitelma, joka muistuttaa pysyvää säästötiliä. Siitä on tullut erittäin suosittu, koska se tarjoaa työntekijälle verovapaita tuloja. On kaksi ehtoa, jotka on täytettävä. Työntekijän iän on oltava vähintään 59 ½ ja hänen rahastonsa on oltava vähintään 5 vuotta vanha, ennen kuin hän voi nostaa siitä rahaa. Suurin osa eduista on samanlaisia kuin 401k, lukuun ottamatta veroetujen eroa. Roth IRA:ssa Työntekijä maksaa verot nyt, eikä häntä tule myöhemmin leikata. Jopa rahastolle ansaitut korot ovat verovapaita, minkä vuoksi useammat ihmiset valitsevat Roth IRA:n. Normaalisti henkilö voi lahjoittaa rahastoonsa enintään 4 000 dollaria vuodessa, mutta jos hän on yli 50, tämä osuus voi nousta jopa 5 000 dollariin.
Roth IRA:ssa kaikki hyväksytyt jakelut ovat sakko- ja verovapaita, mutta kuten kaikki muutkin eläkesuunnitelmat, Roth IRA:n ei-hyväksyttyihin jakeluun voidaan kohdistaa sakko peruuttamisen yhteydessä. Voit myös maksaa lahjoituksia Roth IRA:llesi, kun olet 70½-vuotias, ja voit jättää summia Roth IRA:han niin kauan kuin elät.
Lisätietoja Roth IRAsta
401k ja Roth IRA:n ero
401k:n ja Roth IRA:n väliset erot ovat hienovaraisia, ja usein ihmisillä on vaikeuksia päättää näiden kahden välillä. Suurin ero näiden kahden välillä on tulojen verotustavassa. Tällä ei ole merkitystä, jos sinulla on 401 000 suunnitelma, jossa työnantaja maksaa vastaavan panoksen. Roth IRA:ssa vain rahasi menevät rahastoon, ja se on houkuttelevaa, koska saat verovapaita tuloja eläkkeelle jäämisen jälkeen. Pohjimmiltaan kyse on siitä, haluaako henkilö maksaa veroja nyt vai eläkkeelle jääessään.
Toinen suuri ero 401k:n ja Roth IRA:n välillä on tapa, jolla niitä hallitaan. Kun valitset 401k:n, sinulla ei ole sananv altaa varojen hallinnassa, ja varojen sijoittaminen on työnantajan yksinoikeus. Roth IRA:ssa hallitset paremmin varoja.
