Kahdenviikon vs. kuukausittaiset lainanlyhennykset
Kahdenviikon ja kuukausittaiset lainanlyhennykset ovat kaikin puolin samat, paitsi takaisinmaksuaikataulun tiheys, joka johtaa koronmaksun vähenemiseen ja siten laina-ajan lyhenemiseen. Kun lainaat rahaa pankista tai mistä tahansa muusta rahoituslaitoksesta, yleisin takaisinmaksutapa on kuukausierissä. Pankit soveltavat erilaisia korkoja riippuen lainasi tarkoituksesta, lainasummasta, laina-ajasta ja riskistä. Oletetaan esimerkiksi, että jos lainaat asuntolainaa pankista, lainaamasi summa on luonnollisesti muutama satatuhatta dollaria 15 vuoden tai pidemmäksi ajaksi. Sitten pankit soveltavat lainallesi alennettua korkoa. Alennetun koron tapauksessa korko lasketaan sille saldolle, jonka olet velkaa pankille takaisinmaksuhetkellä. Joten jos lyhennät takaisinmaksuaikaa, maksamasi korko pienenee ja samalla takaisinmaksutahdilla voit maksaa lainan suunniteltua nopeammin tai muuten voit pienentää lyhennyksen määrää. Opitaan se yksityiskohtaisesti alla.
Lainan kuukausittainen takaisinmaksu
Selitystä varten kerromme, että olet ottanut 400 000 dollarin asuntolainaa 5 %:n vuosikorolla 30 vuoden ajaksi pankista. Nyt kuukausittaisessa lainanlyhennysjärjestelmässä joudut maksamaan takaisin pankille tasasuuruisina kuukausierinä. Pankeilla on kaavioita tai online-työkaluja kuukausierien laskemiseen. Tässä esimerkissä ottamamme asuntolainan kiinteät kuukausittaiset lyhennykset ovat noin $2,148
Alennetuilla koroilla kyseisen kuukauden korko lisätään erääntyneeseen saldoon ja siitä vähennetään kiinteä kuukausittainen lyhennys. Saldo otetaan seuraavaa korkolaskentaa varten. Kun saldo pienenee, myös lisätty korko pienenee ja velka selviää nopeammin.
Korko=5 % tai 0,05 p.a, joten kuukausikorko on 0, 05/12
Ensimmäisen kuukauden lopussa
Erääntynyt saldo=(pääoma) 400 000 + (korko) 400 000 (0,05/12)=401, 667
velkasumma pankille ensimmäisen kuukauden jälkeen=401, 667 – 2, 148=399, 519
Toisen kuukauden lopussa
Erääntynyt saldo=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
velkasumma pankille toisen kuukauden jälkeen=401, 184 – 2, 148=399, 037
Kolmannen kuukauden lopussa
Erääntynyt saldo=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
velkasumma pankille kolmannen kuukauden jälkeen=400, 700–2, 148=398, 552
Joten jos näet tässä, maksamasi korot laskevat jatkuvasti. Kiinteästä kuukausierästä maksat ajanjakson koron ja pääoman osittaisen selvityksen. Koska korot laskevat, velkasi selvitetään nopeammin.
Kahden viikon lainan takaisinmaksu
Lainan takaisinmaksuaika lyhenee entisestään, jos lyhennykset voidaan suorittaa hyvin säännöllisesti, esimerkiksi kahden viikon välein tai viikoittain. Kahden viikon lyhennys vastaa puolet kuukausittaisesta lyhennyksestäsi kahden viikon välein (2 viikon välein).
Maksamalla takaisin tällä taajuudella säästät huomattavasti koroissa. Selitämme tämän käyttämällä samaa yllä olevaa esimerkkiä.
Mainitun lainan kahden viikon lyhennys on noin $ 1 074
Korko=5 % tai 0,05 p.a, kahden viikon korko on 0, 05/26 (52 viikkoa vuodessa, eli 26 kaksi viikkoa)
Ensimmäisen kahden viikon lopussa
Erääntynyt saldo=400 000 + 400 000(0,05/26)=400, 769
velkasumma pankille kahden viikon jälkeen=400, 769–1, 074=399, 695
Ensimmäisen kuukauden lopussa (2. viikko), Erääntynyt saldo=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
velkasumma pankille ensimmäisen kuukauden jälkeen=400, 464 – 1, 074=399, 390
Kolmannen kuukauden lopussa pankille velkaa oleva pääoma pienenee 398162 dollariin.
Kuukausilyhennyksissä velka kolmen kuukauden jälkeen on 399 552 dollaria. Vaikka aluksi kahden viikon ja kuukausittaisen lyhennyksen välillä ei ole paljon eroa, huomaat, että maksamasi korot pienenevät nopeasti. kuukausierääsi käytetään pääoman korotetun osan korvaamiseen. Näin velkasi pienenee nopeammin kuin kuukausittainen lyhennys. Tämä lyhentää laina-aikaasi huomattavasti. Esimerkissä olemme ottaneet laina-aikasi lyhenee 4 vuodella ja yhdeksällä kuukaudella.
Kahden viikon ja kuukausittaisen lainan takaisinmaksun ero
Lainan lyhennykset lasketaan yleensä kuukausittain. Sinulla on kuitenkin mahdollisuus maksaa takaisin viikoittain, kahdesti viikoittain tai kuukausittain. Kahden viikon välein maksaminen vastaa vain puolet kuukausittaisesta lyhennyksestäsi kahden viikon välein.
Maksamalla kahden viikon välein voit saada yhden ylimääräisen kuukausittaisen takaisinmaksun vuodessa.
Selittääkseni asiaa tarkemmin, kuukausittaisten lyhennysten kohdalla olisit maksanut vuoden kuluttua 2,148 x 12=25 776 dollaria. Kahden viikon lyhennyksissä maksat 1 074 x 26=27 924 dollaria.
Tämä vastaa yhtä kuukausittaista lisäerää. Tämä summa menee pääomasi hyvitykseen. Pienentämällä pääomaa, jolle lasketaan tuleva korko, säästät koronmaksussa. Koska korkoa alennetaan nyt, kuukausittaisesta lyhennyksestäsi menee suurempi osa pääoman kuittaamiseen. Seurauksena on, että voit maksaa lainasi odotettua nopeammin.
Tässä esimerkissä laina-aika on kuukausittain lyhennettynä 30 vuotta, kun taas kahden viikon lyhennyksen tapauksessa laina-aika lyhenee 25 vuoteen ja 3 kuukauteen.
Kierto:
1. Kahden viikon lyhennys vastaa puolet kuukausittaisesta lyhennyksestäsi kahden viikon välein (2 viikon välein).
2. Kahden viikon lyhennyksessä maksettava korko on pienempi kuin kuukausierässä.
3. Kahden viikon lyhennyksellä lainan takaisinmaksuun kuluva aika on lyhyempi kuin normaali laina-aika kuukausierissä.
