Luottoluokitus vs luottopisteet
Kaikki suuret ja vakiintuneet yritykset harjoittavat liiketoimintaansa enimmäkseen luottopohjaisesti. Mitä se tarkoittaa, kun tietty asiakas ostaa tietystä yrityksestä, yritys voi antaa näille asiakkaille jonkin aikaa maksaa saldon. Sallittua ajanjaksoa kutsutaan luottojaksoksi. Luottoajan salliminen on erittäin tärkeää asiakkaiden säilyttämiseksi erittäin kilpailluilla markkinoilla, sillä asiakkaat voivat helposti vaihtaa ostajaa. Ennen luottoajan myöntämistä on kuitenkin erittäin tärkeää arvioida asiakkaan historiaa ja nykytilaa; sitä kutsutaan luottokelpoisuuden arvioimiseksi. Luottokelpoisuuden arviointi on erittäin hyödyllinen yhteisölle luoton määrän ja luottoajan määrittämisessä.
Luottoluokitus
Luottoluokitus tarkoittaa yksityiskohtaista taloudellista analyysiä, joka perustuu henkilön luottohistoriaan, nykyiseen taloudelliseen asemaan ja todennäköisiin tuleviin tuloihin, jotta voidaan määrittää yksilön tai yrityksen oikea-aikainen takaisinmaksukyky. Yleensä luottoluokituksen suorittavat jotkin yritykset asiakkaidensa puolesta, jotka ovat erikoistuneet kyseiseen alaan ja tunnetaan yleisesti luottotoimistoina. Nämä yritykset keräävät, tallentavat, analysoivat, tekevät yhteenvedon ja myyvät tällaisia tietoja asiakasyrityksilleen. Lainanantaja käyttää näitä tietoja päättääkseen, hyväksyykö lainan vai ei, ja jos hän päättää hyväksyä, niin päättää myönnettävän enimmäismäärän ja laina-ajan. Luottoluokitus perustuu saatavilla olevan tiedon laatuun ja määrään, arvioihin ja luottolaitosten kokemuksiin. Korkein luottoluokitus on AAA ja alhaisin D. Dun and Bradstreet, credo line, Dagong globaali luottoluokitus ovat joitain esimerkkejä luottoluokituslaitoksille.
Luottopisteet
Luottopisteet on kulutusluottoraportissa näkyvä luku, joka edustaa tilastollista yhteenvetoa tietyn henkilön tai yrityksen taloudellisista tiedoista. Se tunnetaan myös luottoriskipisteenä. Lainanantaja voi käyttää tätä numeroa arvioidakseen kyseisen luottoraportin h altijan luottokelpoisuuden. Yksinkertaisesti sanottuna mitä suurempi luku, sitä parempi luottokelpoisuus. Esimerkiksi henkilö, jonka luottopistemäärä on 550, ei välttämättä saa lainaa, kun taas toiselle henkilölle, jonka luottopistemäärä on 750, voidaan hyväksyä sama laina. Yleensä lainanantajat, kuten pankit, luottokorttiyhtiöt ja rahoituslaitokset, käyttävät luottopisteitä tehdäkseen päätöksen lainanottajan luottokelpoisuudesta. Yleensä luottopisteet ovat 300 ja 850 välillä.
Mitä eroa on luottoluokituksen ja luottopisteiden välillä?
Vaikka luottokelpoisuuden arvioinnissa käytetään sekä luottoluokitusta että luottopisteitä, niillä on eroja.
• Luottoluokituksella ei ole matemaattista lauseketta, kun taas luottopisteet ovat monimutkaisen matemaattisen järjestelmän tulos.
• Luottoluokitus perustuu enemmän kokemukseen ja harkintaan, mutta luottopisteet perustuvat matemaattiseen analyysiin.
• Luottopisteet johdetaan historiallisten tietojen perusteella, ja se näyttää takaisinmaksun aiemman käyttäytymisen; luottoluokitus osoittaa kuitenkin takaisinmaksukyvyn tulevaisuudessa menneisyyden, nykyisyyden ja joidenkin ennustettavissa olevien tulevaisuuden tietojen perusteella.
• Luottopisteet ilmaistaan numeroina, kun taas luottoluokitus ilmaistaan aakkosilla.
